Программы / Сила в праве

Тема: расторжение страхового договора, возврат внесенных страховых средств

Гость: Светлана Заводчикова, юрист

Дата выхода: 21 августа 2015 года

Программа: «Сила в праве»

Ведущий: Андрей Денисенко

- Это программа «Сила в праве», у микрофона Андрей Денисенко, за звукорежиссерским пультом Сергей Слободин. В гостях у нас сегодня юрист Светлана Заводчикова. Светлана, здравствуйте!

Светлана Заводчикова: Здравствуйте!

- Несколько необычный формат программы у нас будет в этот раз, мы обычно с вами обсуждаем какую-то глобальную тему. Сегодня у нас абсолютно конкретная ситуация, разберем конкретную историю. История связана… Как это правильно называется… Накопительное страхование, да?

Светлана Заводчикова: Нет, это не совсем будет верно, речь идет о выплате страховой суммы при расторжении договора страхования.

- Поговорим мы сегодня о страховании. Светлана, давайте вкратце обрисуем историю, какая проблема возникла у вашего истца с компанией «Росгосстрах»? Почему не удалось решить этот вопрос миром, в чем там суть?

Светлана Заводчикова: Так или иначе, я думаю, что каждый человек в нашей стране сталкивается с соцстрахованием, будь то страхование имущества, или страхование гражданской ответственности. То есть при приобретении того же автомобиля или страховании здоровья, жизни, дееспособности. Суть договора страхования проста – с одной стороны, страхователь, юрлицо или физлицо, должны осуществлять страховые выплаты, и при наступлении страхового случая страховая компания должна произвести обусловленную договором страховую выплату – страховое возмещение. В общем-то, у нас речь идет конкретно о страховании жизни и здоровья, трудоспособности. У нас поскольку законом «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено расторжение договора, то естественно, что условием договора страхования также предусмотрено расторжение договора. Также предусмотрено в одностороннем порядке со стороны страхователя – нашего доверителя, того человека, интересы которого мы защищали в суде. Суть простая – при заключении договора страхования была озвучена одна информация страховым агентом, а когда пришлось расторгать договор, то были выплачены определенные суммы, но эти суммы оказались значительно меньше. То есть наш доверитель недосчитался более 100 тысяч рублей, на которые он рассчитывал, и те суммы, которые ему были озвучены. И, полагая себя обманутым, он обратился за юридической помощью к нам, и мы защищали его, и дело выиграли.

- Это был договор страхования жизни?

Светлана Заводчикова: Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

- Я все-таки не совсем до конца понимаю для себя. Вот договор страхования жизни и здоровья подразумевает… Вот я застраховался, да? И плачу какие-то взносы, или сразу заплатил какую-то сумму компании. Наступил какой-то страховой случай, и страховая компания мне выплачивает, допустим, 100 тысяч рублей. Если он не наступил – хорошо все, значит.

Светлана Заводчикова: В данном случае речь идет не о наступлении страхового случая, а о расторжении договора. В нашем примере страховой случай не наступил. Просто в силу определенных обстоятельств наш клиент решил, что ему нет необходимости продолжать договорные взаимоотношения с данной страховой компанией. И в одностороннем порядке, поскольку это предусмотрено и законом, и договорными условиями, он решил данный договор расторгнуть. При расторжении договора в соответствии с условиями этого же договора ему должна была быть выплачена определенная выкупная сумма. То, каким образом эта сумма будет выплачена, ему было озвучено только устно. То есть условия договора нигде не содержали то, каким образом формируется и каким образом будет произведена выдача суммы. То есть эта информация не была до него доведена, только в устном порядке. Естественно, он и рассчитывал, исходя из того, что он услышал. Но когда все-таки договор был расторгнут, были произведены выплаты в соответствии с договором, и эта сумма оказалась значительно меньше. И наш доверитель был очень удивлен, поскольку, как сами знаете, если сказали, что люди у нас как-то привыкли доверять словам, и не всегда это у нас может быть зафиксировано на бумаге. Вот, в общем-то, речь идет об этом.

- Таким образом можно расторгнуть любой договор страхования жизни и здоровья?

Светлана Заводчикова: Расторжение договора страхования жизни и здоровья предусмотрено у нас законом «Об организации страхового дела в РФ».

- И можно взыскать сумму, которую ты уже уплатил, но если ты передумал, тебе разонравилось, допустим?

Светлана Заводчикова: Это при условии, если непосредственно потребитель, то есть страхователь, своевременно и в полном объеме оплачивал те взносы, которые предусматривает договор. Естественно исполнение обязательств должно быть двустороннее. Если ты исполнил свои  обязательства, то ты имеешь право требовать исполнения своих обязательств у другой стороны.

- А у истца какие конкретно претензии возникли? Почему он передумал, почему он решил расторгнуть договор.

Светлана Заводчикова: Я конкретно не могу пояснить ситуацию. Я думаю, что в данном случае это больше относится к экономической ситуации у нас в стране в целом, постоянно изменяющиеся условия. Но вот он для себя решил, что у него нет необходимости продолжать осуществление этого страхования. И, поскольку, добровольно и верно исполнял свои обязательства по договору, то аналогично рассчитывал на такое же отношение со стороны страховой компании, с которой у него был заключен договор.

- Хорошо. Он обратился в страховую компанию, что ему там сказали?

Светлана Заводчикова: Страховая компания претензию проигнорировала вообще, то есть необходимо отметить, что в данном случае на эти взаимоотношения распространяется действие закона «О защите прав потребителей». И поэтому претензионный порядок должен быть обязательным, и в течение 10 дней с момента получения данной претензии, страховая компания либо должна была дать ответ какой-то мотивированный… Но вот она сочла никакого ответа не давать вообще. И, поскольку, даже непонятны были на тот момент причины, почему проигнорировали, то в данном случае возникает полное право обращаться в суд за реализацией своего права на те выплаты, которые были предусмотрены, но не доведены до нашего доверителя.

- Судебный процесс насколько длительным был? Была ли апелляция, были ли обжалования?

Светлана Заводчикова: Полностью все дело, начиная с момента подачи претензии, поскольку здесь досудебный порядок обязательный, то мы считаем, что ход дела, временной интервал с момента подачи претензии. С момента подачи претензии до вступления решения в законную силу заняло около полугода. В принципе, по времени это довольно-таки обычный интервал времени. Но нужно обратить внимание, что в нашем случае не было апелляции, то есть и никаких последующих обжалований тоже не было. В данном случае пояснить, почему страховая компания не пошла обжаловать, не могу. Это исключительно их решение. Но, так или иначе, решение в законную силу вступило. Где-то около полугода занял весь процесс.

- А страховая компания на суде какие-то аргументы в свою пользу приводила?

Светлана Заводчикова: Да, в свою пользу естественно они приводили письменные доводы, ссылаясь на минфиновский приказ, которым утвержден был порядок формирования страхового резерва, из которого и должна формироваться выкупная сумма, которая выплачивается при расторжении договора. Но дело в том, что данный порядок был утвержден уже после того, как был заключен наш договор страхования. То есть у нас договор был 2007 года, а данный порядок Минфином был утвержден в 2009 году. То есть эти нормы распространяются на правоотношения, возникшие уже после 2009 года. В общем-то, это и был основной довод страховой компании, о том, что данный приказ имеет место быть, что он находится в свободном доступе на сайте, и что любой из желающих мог с ним ознакомиться. Но, так или иначе, в соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» при заключении договора страховые агенты обязаны доводить полностью всю информацию о содержании договора, в том числе об условиях расторжения этого договора. А поскольку выкупная сумма выплачивается при расторжении договора, то, естественно, эту информацию должны были довести тоже. Но вот она доведена не была.

- Светлана, у меня вопрос, может быть, не к этому делу. Такая практика страховых компаний – доведение дела до суда, у меня складывается ощущение, что это практика очень распространенная, в том числе в вопросах, которые касаются автострахования. Когда компания целенаправленно отказывает в выплате, в исполнении условий договора со своей стороны, рассчитывая на то, что человек в суд и не пойдет, может быть. Нет у вас такого ощущения?

Светлана Заводчикова: Ощущение такое есть. Но элементарно можно предположить, что человек, идя расторгать договор страхования, по которому необходимо производить периодические выплаты, скорее всего, он это не от лучшего финансового положения осуществляет. То есть у него нет возможности для продолжения дальше этих взаимоотношений. И, естественно, если человек финансово ослаблен, то обращаться за какой-либо юридической помощью, которая также стоит денег, скорее всего не пойдет. Возможно, мое предположение, каким-то образом страховые компании этим пользуются. Что касается вопроса по страхованию гражданской ответственности, что касается авто. На текущий момент ответственность страховых компаний у нас в соответствии с законом ужесточилась. Насколько я знаю, сейчас страховые компании стараются выплачивать по требованию, по делу, не доводя дело до суда. Если, конечно, не возникает сильно спорный вопрос. Но здесь речь идет о каждом конкретном деле. Если есть какая-то возможность в том, что страхователь не прав, то, естественно, страховщик будет тянуть резину, полагая, что у него есть возможность отстоять в судебном порядке свои права.

- Ужесточение это в чем заключается?

Светлана Заводчикова: Во-первых, уплата неустойки за неисполнение в добровольном порядке. Плюс период времени, в течение которого страховые компании должны отвечать на претензию, стали короче.

- То есть затягивать дело до суда компаниям стало невыгодно, по крайней мере, рискованно. Возникают дополнительные финансовые риски.

Светлана Заводчикова: Да.

- Давайте к этому делу вернемся. По каким статьям оно рассматривалось, на какие законы, статьи упирали вы, и на какие ссылалась страховая компания?

Светлана Заводчикова: Какие конкретно статьи вам особо ничего не подскажут. Я обращу внимание на законы, на которые мы опирались. В первую очередь, конечно, речь идет о федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ». То есть этим законом предусмотрено досрочное расторжение по инициативе страхователя договоров страхования жизни здоровья. И этим же законом определено, что при расторжении договора страхования жизни страхователю полагается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора, вот эта выкупная сумма. Также опирались на положение гражданского кодекса части 2, раздел страхования. Это те основные моменты, которые касаются заключения расторжения, изменений в договоре страхования. И, конечно, опирались на нормы закона «О защите прав потребителей», который распространяется на взаимоотношения договорные по страхованию. Здесь конкретно имеет смысл упомянуть статью, речь идет о статье 10 данного закона – о недоведении информации до потребителя при заключении данного договора. В данном случае страховой компанией не была полностью доведена информация до потребителя – каким образом происходит расторжение договора. И, естественно, в соответствии с законом о защите прав потребителей уже возлагается ответственность за нарушение этого пункта закона.

- А каким образом в суде устанавливалась истина в данном конкретном случае? Ведь человеку, допустим, было что-то озвучено на словах. А в документе было прописано что-то другое. Человек приходит в суд и говорит: «Мне на словах сказали, что вот так, что сумма будет такая, а в документе прописано вот это».

Светлана Заводчикова: А вот дело в том, что в документе это совсем не было прописано. То есть, если бы в документе было бы прописано другое, то ситуация была бы довольно сложная. Не важно, что вам говорили, но вы, фактически, согласились и подписали другие условия. Но в нашем случае как раз речь идет о недоведении информации. То есть в письменном виде никаким образом не была доведена информация о том, какая сумма будет выплачена при расторжении договора. То есть нигде вообще не указано, ни с какими правилами дополнительно под подпись наш доверитель не был ознакомлен. Более того, какие либо изменения должны были быть оформлены в письменной форме. Если страховая компания, ссылаясь на какие-либо свои положения, в частности на приказ Минфина, который они приводили в качестве доводов своей позиции, в таком случае должно было быть заключено дополнительное соглашение к договору страхования, в котором как раз определен порядок осуществления этой вот выплаты. Но в нашем случае как раз никакой информации не содержал ни сам договор страхования, ни какие-либо иные документы предоставлены не были.

- Скажите, с такими проблемами приходилось ли сталкиваться еще? Или это какой-то редкий случай для нашего города?

Светлана Заводчикова: Несмотря на то, что ситуация сама по себе довольно-таки обыденная – расторжение договора, но именно этот случай довольно редкий. В моей практике это был первый случай, касающийся выплаты суммы при расторжении договора страхования. Практика по данным делам очень неоднозначная, если говорить не только по нашему региону, а по стране. Все зависит непосредственно от конкретного дела, от нюансов и, видимо, от этого очень разнообразная практика.

- А там о какой сумме шла речь, на какую сумму был заключен этот договор? Сколько клиент рассчитывал получить? Сколько ему предлагал Росгосстрах?

Светлана Заводчикова: Порядок цифр поясню. При заключении договора об оказании правовых услуг, мы также подписываем соглашение о конфиденциальности, поэтому информацию дам в общих чертах. Недополучил наш клиент более 100 тысяч. То есть эту всю сумму полностью по суду мы взыскали, плюс взыскали небольшую компенсацию морального вреда и взыскали штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Он взыскивается в том случае, если страховая компания добровольно не удовлетворила требования нашего клиента, как у нас и было. Данный штраф рассчитывается в размере 50% от той суммы, которая была предъявлена ко взысканию.

- Может быть, уже от этого случая перейдем к более общим вопросам. Насколько у нас рынок страхования конфликтный в целом? Как часто приходится сталкиваться с претензиями в адрес страховых компаний и доведением этих претензий до суда?

Светлана Заводчикова: Вы знаете, я, наверное, прямо так вам даже не отвечу, поскольку я не анализировала этот рынок как таковой.

- Ну просто по количеству обращений к вам, например?

Светлана Заводчикова: По количеству обращений к нам самое наиболее распространенное обращение, это, так или иначе, касающееся автомобильных споров. Поскольку у нас довольно-таки много автомобилистов в городе, у нас очень насыщенный город по количеству машин. То есть основные споры касаются автомобилей. То есть о том, что не выплатили полностью страховое возмещение при наступлении страхового случая. Ну это самый распространенный и самый простой в понимании случай. Что касается в целом каких-либо проблем в сфере страхования, в данный момент, поскольку я не анализировала этот рынок, и у нас не возникало дел в этой сфере помимо вот этого случая, и наиболее распространенный, то информацией никакой с вами не поделюсь.

- Если говорить об автомобильном рынке, то какие там чаще всего возникают претензии? Как они решаются, насколько успешно, если говорить о самих автомобилистах?

Светлана Заводчикова: В данном случае необходимо правильно соблюсти процедуру обращения в страховую компанию, когда имеет место быть страховой случай. Страховая компания выплатила вам денежную сумму, вы посчитали, что она значительно меньше, чем та, которая бы покрыла размер ваших убытков. В таком случае нужно выбрать хорошую экспертную организацию с тем, чтобы она сделал правильное заключение о стоимости ремонта, который подлежит сделать автомобилю. И, в соответствии с этим заключением, обратиться в страховую компанию. Конкретно у нас определен законом перечень документов, который должен быть приложен к претензии. Определен также период времени, в течение которого страховая компания должна ответить. И вы обращаетесь за выплатой. Как правило, если не возникает разногласий, вы должны пригласить страховую компанию на осмотр. Как правило, страховые на текущий момент выплачивают, если не возникают какие-то нюансы и спорные моменты. Обычно такие моменты бывают, когда не просто рядовой случай, а вопрос связан с конструктивной гибелью транспортного средства, полной гибелью. Также когда приобретение идет с учетом франшизы, то есть такие вот частности конкретных договоров.

- А что касается экспертизы, оценки. Тут же тоже могут быть конфликты? Страховая компания ведь тоже может не согласиться с вашей оценкой и заподозрить человека в том, что он обратился не к тем оценщикам, которые уж слишком оптимистично оценили размер ущерба. Что в таком случае делать?

Светлана Заводчикова: В таком случае страховая компания как раз не согласится, и тогда, возможно, встреча будет произведена в суде. Но здесь уже варианты назначения судебной экспертизы еще одной с тем, чтобы уже определить действительно конечную сумму, которая подлежит выплате. Но я вам скажу, что это не есть хорошо для самого же клиента, поскольку очень затягивается процесс. Он получается длительным. И необходимо обратить внимание, что расчет стоимости затрат на восстановление транспортного средства осуществляется на дату ДТП. А, учитывая нашу сегодня нестабильную экономическую ситуацию, и что у нас очень много все-таки транспортных средств зарубежного производства, цены на запчасти растут ежедневно. И, естественно, затягивать процесс и выходить в суды -  невыгодно, в первую очередь, самим клиентам. Поэтому в данном случае надо грамотно все сделать, то есть подготовиться на стадии досудебного урегулирования вопроса, и, я думаю, проблем просто не должно возникать.

- В завершении нашего разговора хотелось бы поговорить вот о чем. Каким должен быть алгоритм поведения человека, если он заключает договор страхования, не важно, что он страхует? Мы, заключая любой договор, все равно должны держать в голове такой вариант, что человек не всегда юридически грамотен. А, с другой стороны, ему противостоит потенциально крупная корпорация со штатом юристов, подготовленная, юридически подкованная, и с соответствующим образом подготовленными и сформированными договорами. На что обращать внимание, как действовать?

Светлана Заводчикова: В первую очередь, призываю всех тех, кто желает заключить договор со страховой компанией, просто быть внимательными. Обязательно читайте все то, что вы подписываете. Потому что на текущий день ситуация не только в страховании, но и в любых договорных отношениях, когда, как говорится, доходит до дела – возникает вопрос, а потом разводим руками и говорим – откуда это? А это оттуда, когда заключали договор, то не удосужились прочитать, не удосужились поинтересоваться или просто спросить, что это значит, если вам это непонятно. То есть у нас в соответствии с законом «О защите прав потребителей», который распространяется на большинство договорных отношений, заключаемых физическими лицами, все-таки информация до потребителя должна быть доведена в понятной ему форме и в полном объеме. Поэтому при заключении договора обязательно обращайте внимание на то, что вам светит в случае расторжения договора, как по инициативе страховой компании, так и по вашей, либо при расторжении договора в обоюдном порядке. То есть, что вы можете получить. Если возникают какие-либо возникают вопросы и что-то непонятно, каким образом будет происходит дальнейшее движение каких-либо действий, то обязательно спрашивайте, потому что страховые агенты в соответствии с законом должны полностью разъяснять вам информацию так, чтобы у вас не возникало никаких сомнений. Если вы задаете вопрос и вам дают ответ, но он никоим образом не ложится на ту информацию, которую вы видите в договоре, значит, попросите показать, где та информация, о которой вам говорит страховой агент, где она указана конкретным пунктом, статьей, чтобы вам было понятно. Если вы сами опасаетесь заключать договор, если он более крупный и для вас имеет существенное значение, конечно, советую обратиться непосредственно за консультацией, за помощью, к юристам. Они проанализируют предлагаемый вам договор и укажут на имеющиеся подводные камни, если таковые есть, и порекомендуют заключать данный договор либо не заключать. Здесь все на ваше усмотрение.

- Что касается непонятных терминов. Если встретился непонятный термин, ты попросил его объяснить, специалист тебе этот термин объяснил. А потом приходим в суд и говорим, вот тут непонятный термин, а мне на самом деле не рассказал что это такое. Как быть в этом случае?

Светлана Заводчикова: Вообще, как таковых непонятных терминов быть не должно, поскольку у нас существует закон «Об организации страхового дела».

- Но есть профессиональные, специфические термины.

Светлана Заводчикова: Да, в любом законе, тот же закон «О защите прав потребителей» если взять, то в преамбуле всегда указан понятийный аппарат, где указаны те или иные понятия, дана их расшифровка. То есть, исходя из этого понятийного аппарата, и используются те или иные слова и понятия, но именно этот понятийный аппарат используется при заключении договоров.

- Наболевшая тема, все никак она не отболит – мелкий шрифт в договорах. Вроде бы, его запретили использовать и банкам, и страховым компаниям!? Но он, по-моему, до сих пор встречается.

Светлана Заводчикова: Мне почему-то сразу на ум приходит реклама – запретили громкий звук делать, когда прерывается фильм, идет рекламный ролик, то есть он не должен быть по звуку более громким, чем основная передача. Но, так или иначе, это имеет место быть.

- Буквально вчера УФАС возбудил первое дело все-таки по превышению как раз уровня звука во время рекламных пауз.

Светлана Заводчикова: Вот здесь ситуация несколько аналогичная. Да, есть закон, запрещающий делать такого рода вещи. Но суть заключается в том, что на практике законы наши работают и реализуются в той мере, в которой они должны быть реализованы.

- Что делать, если банк или страховая компания предлагают заключить договор с мелким шрифтом? И может ли вообще наличие мелкого шрифта послужить поводом для дальнейшего обжалования договора или его расторжения?

Светлана Заводчикова: Да, конечно, надо смотреть конкретную ситуацию, но все возможно. То есть и поводом для обжалования может послужить, и для обращения непосредственно в страховую. Но, опять же, даже имея этот мелкий шрифт в договоре, почитайте, может быть там написан какой-нибудь рекламный ролик.

- Если уже заключили договор, пришли с ним домой, и только там уже разобрались со смыслом всех этих специфических терминов и мелким шрифтом, то дальше что делать? Есть ли шансы на расторжение этого договора, или все, подпись стоит, договор заключен и надо было читать все?

Светлана Заводчикова: У нас по гражданскому кодексу предусмотрены условия расторжения договора, как в одностороннем порядке, так и по соглашению сторон. Здесь, конечно, нужно отталкиваться от того вида договора, который заключен. То есть, предусмотрено ли законом одностороннее досрочное расторжение договора. Если предусмотрено, то каковы эти условия, если не предусмотрено, то каким образом возможно вообще расторгнуть данный договор. Нужно смотреть на правоотношения, речь идет не только о страховании, но и о любых других договорах, то есть насколько это на данную ситуацию накладывается.

- И если возникло желание договор расторгнуть, то какой тут должен быть алгоритм? Сначала обращаться в страховую компанию с претензией?

Светлана Заводчикова: Необязательно с претензией. Если у вас наступили, по вашему мнению, те обстоятельства, в соответствии с которыми вы полагаете, что не будут нарушены ни ваши права, ни права вашего оппонента по договору, то вы смело обращаетесь к вашей страховой компании за расторжением договора. Как правило, эти обращения письменные. Призываю все ваши обращения оформлять письменно. Потому как, как мы уже в нашем случае столкнулись, что устно сказал, а письменно не подтвердил, и потом сам виноват оказываешься в этом. В данной ситуации все обращения лучше фиксировать письменно, плюс фиксировать их получение от той организации, в которую вы обращаетесь. То есть, либо почтой отправлять, либо в канцелярии, либо ответственное какое-то лицо, чтобы вам отметочку поставили, что получили. И уже в зависимости от ответа или от не ответа, осуществлять какие-то дальнейшие действия. Но если вы не очень уверены, что вы правы по ситуации, или, если вы считаете, что даже не столько правы, что вам бы хотелось расторгнуть договор, но вы, может быть, не очень уверенны, что это возможно, и что это в рамках закона… То лучше все-таки обратиться за консультацией к специалисту. Консультации сами по себе не такие дорогие, с тем, чтобы проинформировать о том, как правильно действовать. Но вас направят в правильное русло, и в дальнейшем вы сможете договор расторгнуть, либо сейчас, либо через какое-то время. Либо на каких-то иных условиях вам подскажут, как дальше действовать?

- У нас есть вопрос в ICQ. Заключил договор на страхование недвижимости, платил всю сумму сразу при заключении договора. Договор на год. Могу ли через полгода расторгнуть договор и вернуть сумму за оставшиеся полгода?

Светлана Заводчикова: Это частности. Надо смотреть, какие условия заключения договора и непосредственно разбираться с этим. Если вопрос общий, то его можно осветить. А здесь речь идет о конкретной ситуации, о заключении конкретного договора с конкретной организацией… Естественно, необходимо проанализировать этот договор и дать заключение, с тем, чтобы оно было грамотным, а не отправить человека неизвестно с чем и неизвестно куда.

- То есть вам, уважаемый слушатель, по вот этому сценарию, который Светлана озвучила, имеет смысл обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на теме страхования. Они изучат ваши документы и ответят – есть ли такой шанс. Что ж, мы заканчиваем на этом программу «Сила в праве». Оставайтесь на «Эхе», удачи