Кредиты для избранных: с 1 октября банки ужесточили требования к заёмщикам

С тех пор, как в конце 1990-х наша страна узнала о кредитовании, крышка ящика Пандоры остаётся приоткрытой. Среднестатистический россиянин за годы экономического благополучия привык ни в чем себе не отказывать. Привычка покупать никуда не делась, а денег на ее удовлетворение уже не хватает: в последние три года в Пермском крае стабильно фиксируется падение доходов населения при некотором росте зарплат. По данным Пермьстата, только за январь текущего года доходы пермяков упали на 0,3%. А за весь прошлый год – на 3%.

– Доступность кредитов, агрессивный маркетинг и широкий ассортимент товаров срабатывают как пусковой механизм, преобразовывающий культуру потребления чуть ли не в потребительское бескультурье, – объясняет директор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.

В долгах как в шелках

В результате мы имеем то, что имеем, – тотальную закредитованность. Только за январь – февраль нынешнего года, по данным Уральского отделения ГУ Банка России, пермякам было выдано на 17% больше кредитов, чем за тот же период прошлого года, – 33,7 млрд рублей. При этом с возвратом долга кредиторы испытывают явные трудности. Согласно совместному исследованию Всемирного банка и Роспотребнадзора, в семейном бюджете 60% российских заёмщиков выплаты кредитов пробивают солидную брешь. И экономисты прогнозируют: если не предпринять никаких мер, таких «мучеников» будет всё больше и больше.

– Высокий уровень долговой нагрузки населения может привести к увеличению процента невыплат, – предупреждает доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова Диана Степанова. – Опыт предыдущих кризисов показал, что перенасыщение населения кредитами ведет к дестабилизации финансового сектора, связанной как с перегревом экономики, так и с растущим числом невозвратных кредитов. Дальнейший рост потребительского кредитования может привести к очередному финансовому кризису.

Всё внимание кредиторам

По словам председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной, россияне отдают банкам в среднем 44% месячного дохода. В этом отношении мы догоняем американцев, у которых на оплату долгов уходит почти половина ежемесячного дохода.

Когда главный экономист России озвучила эти цифры на пленарном заседании в Госдуме, то предупредила, что спасательные меры ждать себя не заставят.

– В связи с закредитованностью россиян Центробанк обязал банки и микрофинансовые организации (МФО) рассчитывать долговую нагрузку каждого заемщика, обратившегося за потребительским кредитом, – поясняет заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. – Это необходимо для того, чтобы доля просроченных кредитов не росла, в противном случае рост «плохих» долгов начнет угрожать стабильности самой банковской системы РФ. Нововведение вступило в силу 1 октября текущего года. Ужесточение требований ЦБ РФ к заемщикам банков – шаг, конечно, положительный, но если он повлечет за собой массовые отказы банков населению в кредитах, а реальные доходы по-прежнему продолжат падать, то горожане начнут чаще обращаться к «чёрным кредиторам», и проблема излишней закредитованности никуда не исчезнет, а просто уйдет в тень.

Ростовщичество в цвету

По данным экспертов, на российском рынке сейчас работают около 6500 «черных кредиторов», которые выдают около трети всех микрозаймов. Каждый второй россиянин имеет долг перед МФО. Объем «плохих» долгов с просрочкой свыше 90 дней, по некоторым подсчетам, достигает почти 40 млрд рублей, с 2017 года цифра увеличилась вдвое.

Кроме того, по словам Дианы Степановой, нововведение Центробанка приведет к общему росту ставок по кредитам. А это еще одна причина, которая может подтолкнуть горожан одолжиться у МФО. Белых ли, серых – обыватель порой их и не отличит.

– Центробанк вытесняет закредитованных заемщиков и заемщиков с низкими доходами на рынок микрокредитных и микрофинансовых организаций, ужесточая требования к банковскому риску, – говорит эксперт. – Вместе с тем снижение доходности банковского сектора может привести к негативным последствиям для национальной экономики в целом и к разгону инфляции, что, в свою очередь, также окажет воздействие на дальнейший рост кредитных ставок.

Кстати, насчет МФО. В год пермяки берут в долг у «микрофинансистов» около 1 млрд рублей. Количество микрофинансовых организаций в регионе уменьшается, но эта сумма остается неизменной.

– Напомню, что в своем послании Федеральному собранию Владимир Путин призвал навести порядок на рынке микрокредитования. Единственный способ сделать это – отказаться от микрофинансирования, — считает руководитель думской фракции «Справедливая Россия» Сергей Миронов. — В дальнейшем, если потребуется, нужно ввести жесткое уголовное наказание за такую деятельность. Очевидно, что современное ростовщичество ничего не дает экономике, при этом многократно увеличивая социальные риски.

Текст: Светлана Щербакова