Программы / Дальний свет

- Самый расхожий миф: страховые компании перезарабатывают. Хочется заглянуть за шторку. Действительно, всё так плохо?

- Последнее время, конечно, удивляют громкие заявления чиновников о том, что сборы страховых компаний за период существования ОСАГО составляют, если взять по статистике с 2003 по 2011 год, 622 миллиарда, а выплаты составили всего лишь 330. То есть: 54% от заработанной премии, казалось бы, страховых компаний. Очень удивляют эти заявления.

- Что неправда?

- Это как пятый класс. Взяли и отняли. А все остальное не учитывается.

- Что остальное?

- Если учитывать все расходы страхования и страховщиков, то, во-первых, не учтены расходы на ведение дел. Чтобы осуществлять страхование ОСАГО каждая компания имеет в штате сотрудников.

- То есть, вы говорите о том, что эта разница приходов и расходов съедается?

- Я даже могу по цифрам сказать. Начнем с того, что рынок ОСАГО покинуло очень много строевых компаний. И увели с рынка порядка 20 миллиардов рублей.

- Кстати, идут новости, что даже крупные игроки собираются с рынка ОСАГО уходить.

- Слухи слухами. Я сейчас говорю про компании-однодневки, которые раздували комиссионное вознаграждение, брокерское вознаграждение. Собирали определенный портфель и исчезали. За эти компании крупнейшие компании рынка, добросовестные, как раз и платили. 20 миллиардов - минусуем. Расходы на ведение дел. 10% заложены в закон комиссионных вознаграждений, 10% - расходы на ведение дел.

Еще раз напомню, что каждая страховая компания обязана в рамках ОСАГО иметь в каждом регионе точку урегулирования и точку продаж. Это в законе закреплено. Также забывают о 3% отчислений в РСА. Любая компания с каждого заработанного рубля, с каждого полиса отчисляет в фонд. Как раз этот фонд покрывает уход страховщиков и все риски. И конечно, все почему-то забывают о законодательном нормативе. Это резервы.  Резерв незаработанной премии, которая составляет порядка 45 миллиардов. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков, которые также в законе прописаны. Это порядка 10 миллиардов. А также прочие резервы, которые составляют еще 26 миллиардов.

Итого, если мы возьмем плюс-минус всего рынка с 2003 по 2011 год, то расчетная прибыль на все компании составила всего порядка 53 миллиарда. С этих 53 миллиардов страховщики еще должны заплатить налог на прибыль 20%. И остается чистой заработанной прибыли страховым компаниям 21,3 миллиарда. Это, напомню, за 8 лет. То есть, никаких сверхприбылей…

- Разобрались с заблуждением. Теперь о поправочках поговорим. Что у нас новенького в законопроекте? Я перечислю 4 основных пункта.

1)    Первое – хотят запретить переуступку права требования. Что это на практике означает? Это значит, что сейчас можно, попав в ДТП, переуступить право требования ущерба какой-то юридической фирме или сторонней организации, получить с них какие-то гарантированные деньги, синицу в руку, а они уже начинают «долбить» страховую, выжимать все соки, иногда многократно превышая реальные затраты. Считается, что против борьбы с этим видом полутеневого бизнеса это предпринимается. Хотя мы забываем о том, что, мягко говоря, времени выколачивать деньги из страховых компаний у многих попросту нет. Мы все прекрасно знаем, что добровольно нам никто эти деньги не отдает.

2)    Хотят ввести обязательное досудебное урегулирование. То есть мы, прежде чем подавать в суд, не согласившись со своей страховой, должны написать в страховую, а у них есть 30 дней на ответ. После этого, если мы на ответ не согласны, то имеем право обращаться в суд. Опять же - гол в наши ворота.

3)    Порядок возмещения в натуральной форме. Что значит «в натуральной форме»? Это не значит, что мы натурой будем со страховой получать, хотя многим этого хочется. Нет. Думаю, все поняли: это ремонт в ремонтных организациях из списка, предоставленного страховой. Причем в этом же пункте содержится сноска о том, что станция техобслуживания обязана выполнить договор ремонта вне зависимости от того, поступили к ней деньги от страховой или нет. В чьи ворота этот третий гол, не совсем ясно. Потому что нас  и раньше по нашему выбору могли обеспечить либо деньгами, либо направлением. Это и остается. Только теперь закрепили сроки. Ну, будем считать, что это немножко нас защитит.

4)    И самая главная новость, которая обрадует жителей Перми и остальных городов-миллионников. Это предложение о введении безлимитного европротокола для городов-миллионников. Только мой собеседник говорит, что он чуть-чуть не безлимитный и чуть-чуть не европротокол.

- По европротоколу планируется увеличить суммы по имуществу со 10 до 400 тысяч. Кроме того, по страхованию жизни - до 500.

Я почему говорю, что он не может быть безлимитным. Все равно лимиты будут уставлены законом. Это 400 по имуществу и 500 по страхованию жизни. Конечно, при таком увеличении невозможно работать с дальнейшим в рамках нынешних тарифов. Я уже объяснил, из чего складывается тариф. Дальше запаса никого нет.

- То есть, в городах-миллионниках придется пересматривать тариф и владеть машиной станет дороже?

- Тариф придется пересматривать везде. Эти лимиты водятся везде. В городах-милионниках просто это можно будет делать без участия ГАИ. Европротокол что подразумевает? Что мы на месте составляем документы самостоятельно и предъявляем страховщику.

- Возможно, не все наши слушатели понимают, что такое европротокол.

- Значит, слышали все, но не пользуется никто. Все перестраховываются, вызывают ГАИ...  Ждут каких-то справок, подтверждений. Я считаю, что этого бояться не стоит.

- Ну как же? Сейчас еще и 30 дней до суда, встречные претензии. Конечно, у нас есть повод бояться.

- Согласен. Но иначе мы никогда рынок не перестоим.

- Итого. Европротокол - это самостоятельное оформление. Оговаривается ли сумма, которая глобальная для всех игроков?

- Сейчас на текущий момент это 25 тысяч рублей. Для миллионников поправки в закон об ОСАГО увеличит эту сумму до 400 тысяч. Соответственно, вы до 400 тысяч сможете на месте осуществлять европротокол. Это Москва, Питер и города-миллионники.

- То есть, если у вас машина стоит 300 – 400 тысяч, вы не заморачиваетесь, вы это все можете оформлять на месте?

- Да. Только вопрос, будет ли это принято. Второй вопрос, как отреагируют на это страховые компании.

- Уйдут с рынка все.

- Ну, это невозможно, по закону мы обязаны.

- Останется один «Росгосстрах» на всех, который, кстати, тоже собирался уйти с рынка.

- Да, да, да.

- Что еще кроме европротокола, о чем я забыл?

- Самое главное, в чем и кроется основная проблема ОСАГО - это отсутствие конкретных расчётных лимитов по ущербу. Каждая экспертная организация сейчас может посчитать по-своему. В законе не оговорен лимит. Союз автостраховщиков со страховыми компаниями предлагает определенную систему расчётов, которая позволит полностью избежать трактовок нелепых и освободить полностью суды. Потому что мы готовы следовать… Потому что по КАСКО суды составляют только 1%, а по ОСАГО 19%. Почему? Потому что по КАСКО существуют чёткие системы расчётов, они введены, они действуют, на основании этого действует и тарификация. По ОСАГО никаких закреплений нету.  Поэтому здесь посчитали 10 рублей, там 20, там 30. Как бы страховая компания не считала, все равно можно найти где-то какую-то экспертную организацию, которая начитает больше. Предъявить в суд  с нее взыскать штрафы и дополнительные деньги. Поэтому, зачастую выплаты по судам составляют 3 ремонта.

- По сути, мы сейчас обсуждаем схему страхового мошенничества.

- Ну, в принципе, по закону - это страховое мошенничество. Нужно всегда опираться на менталитет страны, где проживаешь. В Европе, например, ОСАГО стоит 1000 евро.

- Плохой достался народ, неблагодарный...

- Если бы мне платили за ОСАГО 1000 евро, я бы конечно, как в Европе предоставлял бы подменный автомобиль, чинил бы на дилере и так далее. Но представьте: 1000 евро и меньше 50 евро, меньше 2000 рублей. Поэтому очень большое ожидание. Заплатив 2 – 3 тысячи рублей, люди имеют очень большое ожидание от страховых компаний, что они а) все отремонтируют, б) еще оставят немножечко денег на развития.

- Вот еще один момент, который ожидается к обсуждению, я правильно понимаю?

- Да.

- Ходят слухи... Даже не слухи, а предчувствие у народа, что собираются объединить ОСАГО с КАСКО. Ввести некое обязательное КАСКО с соответствующим поднятием платежей. Вы как считаете, шансы есть?

- У этого шансов мало. А вот применение франшиз определенных на основании…

- Для ОСАГО?

-Да. Для ОСАГО. Это я бы поддержал обеими руками.

- Какой объем франшиз? Франшиза – это некая сумма, в пределах которой выплата страховая не производится.

- Я считаю, что франшизу должен выбирать сам клиент.

- И получать за это скидку.

- Да. То есть, если я могу спокойно обойтись 10 – 15 тысячами, потратить их, то я ставлю себе 15 тысяч.

- Я постоянно задаю себе этот вопрос: почему по-английски страхование - это «insurance», от слова уверенность, а по-русски - от слова «страх» (смеются).

- Запугали весь рынок, всех клиентов запугали.

- Понятно. Как вы считаете, в том виде, в котором сейчас этот законопроект опубликован, он имеет шанс пройти? Будет ли это хорошо? Или страховщики что-то хотят от себя изменить?

- Сейчас есть ряд регионов, я их называть не буду, где уже уровень выплат к сборам составляет более 200%. Если принять такой закон без увеличения тарифов, то, скорее всего, будет коллапс страхового рынка. Поэтому можно ожидать уход, по крайней мере, крупных и стабильных компаний точно с рынка. Не то, что уход, это будет свертывание деятельности.

- А какие, кстати, регионы у нас отличаются такой радостью. Где у нас особо продвинутые сборщики?

- Татарстан и Волгоград, где работают автоюристы, и пользуются…

- В других регионах, видимо, нет автоюристов?

- Мне кажется, это определенным образом связано с уровнем жизни населения.